יובל הררי
משכנתא למוגבלים? אל דאגה כי יש פתרון!
קבלת משכנתא הינה הליך לא פשוט עבור כלל האוכלוסייה, אולם, כאשר מדובר על משכנתא למוגבלים, העניין אפילו מסובך עוד יותר. זאת, מאחר ומאחורי כל ההליכים והשלבים שאותם מבצע הבנק למשכנתאות לפני אישור קבלת המשכנתא ללקוח מסוים, נמצא הצורך של הבנק לוודא כי ההחזרים יבוצעו כסדרם, וכי, בסופו של דבר, כל סך הסכום שניתן כהלוואת-משכנתא ללקוח (כולל הריביות המוטלות עליו) יושב לבנק במסגרת פירעון המשכנתא.
לקוחות מוגבלים ולקוחות מוגבלים חמורים
כאשר המדובר על בקשת מתן משכנתא למוגבל חמור, או אפילו ללקוח המוגדר כ"מוגבל", מלכתחילה, מתחיל הלקוח הפותח את הליכי הבקשה לקבלת המשכנתא בעמדת נחיתות מסוימת מול הבנק. זאת, מאחר, והבנקים-עצמם, הם אלו המגדירים לקוח זה או אחר כלקוח מוגבל או כלקוח מוגבל חמור.
על פי חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א – 1981 חשבון בנק יוגדר כ"חשבון מוגבל" לאחר שבמהלך פרק זמן של 12 חודשים סורבו בחשבון זה עשרה שיקים או יותר ב-15 ימים לפחות (למשל, השיק ראשון בראשון לחודש, והשיק העשירי סורב ב-15 לחודש). במקרה כזה, הלקוח, בעליו של החשבון המוגבל, נחשב ללקוח מוגבל למשך שנה אחת.
לעומתו, לקוח המוגדר כ"לקוח מוגבל חמור" הוא לקוח המנהל יותר מחשבון בנק אחד המוגדר כ"מוגבל", או לקוח אשר חשבון הבנק שלו הוגבל, תוך פרק זמן של פחות משלוש שנים מסיום ההגבלה הקודמת, בפעם השנייה ומעלה. לקוח מוגבל חמור יוגבל למשך תקופה בת שנתיים.
קבלת משכנתא למוגבלים ולמוגבלים חמורים
מכל הכתוב, הבנקים המגדירים לקוחות מסוימים כלקוחות מוגבלים או כלקוחות מוגבלים חמורים, בשל אי עמידתם בפירעון התחייבויותיהם הפיננסיות (מתן שיקים ללא כיסוי), אינם ששים במיוחד לאשר מתן משכנתא למוגבלים.
יתרה מכך, אמנם, לכאורה, רישום ההגדרות של לקוח מוגבל ולקוח מוגבל חמור אמורים להימחק לאחר פרק הזמן הנקוב (שנה ושנתיים, בהתאמה), אולם, לעיתים קרובות, גם לאחר פרק זמן זה, יתקשו הלקוחות שבעבר היו מוגדרים כמוגבלים בקבלת משכנתא. במיוחד כאשר המדובר בקבלת משכנתא בבנק למשכנתאות המקושר לבנק שבו הוגבלו חשבונותיהם.
האם זה אומר שעליכם להרים ידיים ולוותר על קבלת משכנתא?
נהפוך הוא. ישנן לא מעט דרכים בהן ניתן לקבל משכנתא למוגבלים בבנק, בין אם במסגרת הבנקים למשכנתאות ובין אם במסגרות חוץ בנקאיות. יחד עם זאת, בקשה לקבלת משכנתא כזו צריכה להיעשות על ידי חברה מקצועית ומנוסה, שיודעת בדיוק כיצד להתנהל מול הגוף המלווה, למרות ההגבלות המוטלות עליכם, מבקשי המשכנתא.
